Если банки и кредитовали пожилых людей возрастом под 70 лет и старше, то на короткий срок, небольшими суммами и под повышенные проценты. Впрочем, жизнь заставила взглянуть на пожилых людей другими глазами.

—Ну и что, что пенсия 12—15 тысяч рублей, зато это стабильный, причем гарантированный государством доход, который человек получает каждый месяц, в отличие от многих работающих, которых в условиях сегодняшней экономической нестабильности могут в любой момент сократить, уволить или начать задерживать им зарплату, — отмечает кандидат экономических наук Юлия Коростелева. — Ко всему, работающий, даже в цветущем трудоспособном возрасте  уже, как правило, и без того обременен кредитами. Плюс у него на попечении  дети, что является одной из немаловажных оценочных характеристик для банков. Да и в целом работающие давно уже не готовы брать кредиты так безоглядно, как это было еще несколько лет назад, в период потребительского бума, — время научило считать деньги  самых расточительных, — заключила эксперт.  

Со всех этих позиций пенсионер, особенно «среднего пенсионного возраста», — сейчас  почти идеальный заемщик. Учитывают банки и такую важную ментально-психологическую характеристику пожилых россиян, как обязательность в платежах: 90% наших стариков воспитаны так, что не будут ни есть, ни спать,  прежде чем не внесут плату за квартиру, не заплатят налоги. Это касается и платежей по банковским кредитам.

Не случайно сегодня можно встретить предложения банков, готовых кредитовать пожилых в возрасте и до 85 лет. Правда чаще условия довольно жесткие, почти приближенные к тем, что существуют в микрофинансовых организациях, и все же  предложений — «кредитуем до 85» — на рынке банковских услуг все больше.

Безусловно, банки при этом просчитали все возможные риски. Кредит дается на таких условиях, что прежде чем для заемщика настанет время отправиться в мир иной, он уже успеет с лихвой погасить заем. Как правило, среди обязательных требований — поручительство, залог имущества или то и другое вместе, а также страховка жизни и здоровья потенциального заемщика. Если клиент от страхования отказывается,  процент по кредиту автоматически повышается на 4—5 пунктов. 

Вообще, если забить в поисковик: «кредиты пенсионерам в Екатеринбурге», в ответ выпадет 16 наиболее выгодных предложений от 59 кредитных учреждений, работающих в городе. Большинство даются пенсионерам до 75 лет. При этом выдаваемые суммы  варьируют от 10 тысяч рублей до трех миллионов, в зависимости от условий, которые готов выполнить клиент. Понятно, что миллионные кредиты пожилому человеку — скорее редкость. Но почему бы и не ссудить, если поручителем выступил, скажем, сын-бизнесмен  или пенсионер готов в качестве залога предъявить квартиру, земельный участок, гараж или дачу. В среднем же сумма кредитов для неработающих пенсионеров  — в пределах от 100 до 300 тысяч рублей, для работающих — до 600 тысяч. Минимальный годовой процент — 16, максимальный — 40, при этом минимальный, как правило, обременен страхованием здоровья и жизни, другими условиями. Дают кредит пожилым не более чем на пять лет, хотя есть редкие предложения и на семь. Все-таки возраст есть возраст. К слову, давая кредит пожилым, на самом деле банки мало рискуют еще и по той причине, что по закону наследникам передаются не только деньги и имущество умершего, но и его долги. Соответственно, если родители ушли на тот свет раньше, чем успели выплатить кредит, долги по нему переходят наследникам. Правда, как отмечают юристы, не больше доли унаследованного имущества. То есть, если наследство составило миллион, а кредит был на два, никто не вправе забрать лишнее.

К слову, кредитные учреждения сегодня настолько изобретательны в отношении пожилых, что запустили такой хитроумный механизм, как обратная ипотека. То есть, когда человеку нужны деньги (как правило, на дорогостоящее лечение, другие неотложные нужды), он закладывает в банке квартиру. И ему равными частями каждый месяц поступают отчисления. Как правило, единовременно невозможно получить более 70% от оценочной стоимости квартиры. Естественно, после смерти квартира переходит в собственность банка. Кредитные учреждения стараются следить, чтобы обратную ипотеку пожилые люди не производили в интересах нуждающихся детей, но это не всегда удается.

К слову, не только для кредитных учреждений сегодня стали выгодными клиентами пенсионеры. Есть предприятия ритейла, выстраивающие свою маркетинговую стратегию именно в расчете на пожилых. Это, как правило, магазины с ценами, в  которых базовый набор продуктов — молоко, хлеб, овощи, крупы и т. д. — продается несколько дешевле, чем в целом по рынку. Расчет на пенсионеров в данном случае тот же, что и у банков: они имеют небольшой, но стабильный доход;  следовательно, будут составлять долю стабильных клиентов, которые покупают пусть не много, зато постоянно. При этом лояльны именно к этой торговой точке благодаря ее ценовой политике.