Так, годовая ставка по депозитным банковским вкладам в настоящий момент крайне редко превышает 11%. Тогда как микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) предлагают доходность свыше 20%. «За первые 5 месяцев 2014 года количество размещенных в компании средств физлиц выросло на 30%, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, юрлиц — на 15%», — сообщает гендиректор одной из таких бизнес-структур Денис Неретин.

На предпочтения тех, кто хочет выгодно разместить свои сбережения, повлияло снижение ставок по депозитам в банках. Неудовлетворенные банковскими ставками граждане пополняют ряды тех, кто несет накопления в щедрые на обещания МФО и КПК. Аналитики бьют тревогу — на наших глазах растут очередные финансовые пирамиды.

Отвратить граждан от сотрудничества с небанковскими учреждениями могло бы понимание того обстоятельства, что доверенные ими средства, в отличие от банковских вкладов, не покрываются государственной страховкой в пределах 700 тыс. рублей. Но ввиду стойкой и неубывающей финансовой безграмотности мало кто об этом знает. А те, кто заманивает, старательно создают иллюзию собственной надежности, употребляя в рекламных объявлениях такие термины, как «застрахованы» и «гарантированы». В чем легко убедиться, зайдя на соответствующие сайты в Интернете. Не редкость встретить там значок «Сбережения застрахованы», очень напоминающий знак «Вклады застрахованы», разработанный Агентством страхования вкладов (АСВ).

Еще один вариант лукавства — выдача пайщикам индивидуальных страховых полисов на всю сумму сбережений. «Я встречалась с подобными предложениями страховых компаний, — говорит вице-президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Елена Стратьева. — Но не знаю ни одного случая реальных выплат при банкротстве».

Напомним, что по закону компенсировать потери пайщиков должны саморегулируемые организации (СРО). Но на практике все это не очень эффективно работает. Прежде всего из-за нехватки средств — по существующим правилам на выплаты по каждому случаю банкротства должно выделяться не более 5% компенсационного фонда СРО. К тому же практикуется исключение находящихся в предбанкротном состоянии. В этом случае организация не несет никакой ответственности, так как обанкроченные уже в ее состав не входят.

При этом возникает вопрос, как можно вообще обанкротиться, имея такую маржу? Ведь МФО и КПК принимают деньги у населения под более чем 20% годовых, а сами кредитуют под 300%. У нас же в Свердловской области в случае займов до зарплаты эта цифра доходит и до 700% годовых. Но тут надо учитывать, что МФО изначально работает на принципе высокого процента невозвратов — то есть 30-40% заемщиков могут вообще не возвращать займы. Это примерно также, если бы вы доверили свои деньги какому-нибудь случайному прохожему. И возникающие при этом риски компенсируется за счет маржи.

Справедливости ради следует уточнить, дабы не возникло впечатление, что МФО только тем и занимаются, что всячески выманивают средства у одних граждан, а затем дают их в долг другим — до зарплаты — под гораздо большие проценты. Во всяком случае, как утверждает стоявший у истоков российского микрофинансирования Михаил Мамута, самый большой сегмент этого рынка приходится на микрокредиты для малого бизнеса. Причем в основном здесь кредитуются начинающие предприниматели. При этом ставки для них относительно невелики, так как процент возврата здесь, в отличие от займов до зарплаты, гораздо выше.

В то же время М. Мамута напоминает, что займы до зарплаты, так называемые pay day loans, пришли к нам из США и Великобритании, и с ними просто нужно правильно обращаться. Это такая скорая финансовая помощь на неотложные нужды, когда ожидание обходится еще дороже. Но в иных случаях без них не обойтись. Например, если у вас сломался автомобиль, который нужно срочно починить, так как он является источником заработка. Или же привести в порядок компьютер, если вы программист, дизайнер или журналист, — в общем все, кто работают вне штата как фрилансеры.

Специалисты надеются, что ситуация на рынке микрофинансирования улучшится после 2015 года, когда установление правил бухучета для некредитных финансовых организаций будет передано Центробанку. Тогда они будут обязаны формировать резервы, на которые можно будет уменьшать налогооблагаемую базу. В настоящий же момент это не обязанность, а возможность, причем ограниченная 10% доходов. Если же снимут ограничение по резервам, у пайщиков возрастут шансы на возврат вложенных средств.

Но что же сегодня? Как быть уральцам, которые хотели бы приумножить свободные средства, но банковский процент дает возможность лишь уберечь их от инфляции? Если граждане все-таки решатся доверить нажитое МФО, им следует взвесить риски.

Во-первых, следует отказаться от сотрудничества с теми, кто предлагает более 24% доходности в год. Это заведомо нереально, а значит, и возвращать вложенное никто не собирается. Во-вторых, нужно уточнить, состоят ли те, кому вы собираетесь доверить свои деньги, в саморегулируемой организации (СРО). И, в-третьих, необходимо зайти на сайт этой организации и посмотреть, выдавались ли какие-либо предписания выбранному КПК, были ли какие-либо претензии к нему.

Хотя на рациональный подход, к сожалению, трудно рассчитывать с учетом нашей традиционной надежды на «авось пронесет».