Прежде всего — о том, почему все больше людей оказываются не в состоянии обслуживать взятые ими кредиты. А то, что это так, констатируют аналитики долгового рынка. Если в прошлом году взявший кредит прекращал делать взносы спустя 7 месяцев после его оформления, то в текущем — уже через 4—4,5. И в настоящий момент среднестатистический банковский заемщик тратит ежемесячно на расчеты по долговым обязательствам порядка 35—40% своих доходов. А это значительно повышает риск выхода на просрочку.

Самая очевидная причина роста числа плохих должников (не считая мошенников и кредитоманов) — это падение заработков населения. Главным образом из-за того, что стали «чихать» промышленные предприятия. В частности, ряд предприятий перешли на сокращенную рабочую неделю. И даже такое крепко стоящее на ногах предприятие, как корпорация ВСМПО-АВИСМА, начинает испытывать трудности. Его трубосварочный цех из-за нехватки заказов использует лишь половину своих мощностей.

По данным опроса компании Head Hunter, 64% уральских предприятий планируют в ближайшей перспективе пойти на значительное сокращение персонала. Тогда как в прошлом году увольнять сотрудников намеревался только 21% опрошенных. Выявились и сферы, в которых это может принять массовый характер: оптовая торговля, интернет-технологии, строительство и пищевая отрасль.

Напомню нашумевшее в прошлом году исследование Института экономики УрО РАН, из которого следует, что 80% предприятий Свердловской области находятся в предбанкротном состоянии. И в нынешнем году этот прогноз начал реализовываться на практике. Согласно статистике Арбитражного суда Свердловской области, количество исков о банкротстве только за последние два месяца выросло в полтора раза. И среди потенциальных банкротов такое знаковое для нашего региона предприятие, как Среднеуральская птицефабрика. Что примечательно, она, если мне не изменяет память, находится в областной собственности.

Прежний стандартный прием — продажа плохих долгов коллекторам — перестал действовать. Выясняется, что это не банки не хотят работать с агентствами по взысканию долгов, а наоборот. Как объяснили мне на правах анонимности в одном из екатеринбургских агентств, они одними из первых уже в начале 2014 года увидели, как изменилась платежеспособность населения и его готовность возвращать долги — объем просроченной задолженности физических лиц вырос более чем на 48%. Соответственно, снизилось и желание покупать долговые портфели. Так, из 200 млрд рублей «плохих» долгов, выставленных на продажу в этом году, реализовать удалось только половину.

Попервости банкиры надеялись, что снижение спроса и цены — явление временное, и ко второй половине года, традиционному периоду наибольшей активности, покупатели вновь найдутся. Но ожидания не оправдались. Так что разбираться с долгами пришлось самим. Например, открывать в банках собственные структуры по взысканию долгов и усиливать работу имеющихся. Что, конечно, не могло принести немедленного эффекта, и ничего не оставалось, как заняться вплотную реструктуризацией.

Банки вынуждены «входить в положение» клиента, получать с него хоть что-то — иначе он категорически уйдет в отказ, и с него не получить ничего. «Мы расширяем возможности для помощи клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут выплачивать кредиты, — проинформировала в ответ на запрос СМИ официальный представитель одного из федеральных банков Ирина Поддубная.— Реструктуризация стала доступна более широкому кругу клиентов. Наши заемщики могут увеличить срок кредита, тем самым снизив размер ежемесячного платежа. Тем, кто имеет в нашем банке больше одного кредита, мы предлагаем консолидировать их в один с новым графиком платежей, который позволяет снизить размер ежемесячных выплат».

И хоть ситуация проще, когда есть залог в виде ипотечной квартиры или автомобиля, купленного на заемные средства, банки предпочитают это имущество не отбирать. Теперь достаточно распространенный вариант — дать заемщику возможность самостоятельно реализовать залог. Также плохие долги закрывают предоставлением клиенту нового займа, дабы он мог погасить просрочку. А чтобы с новым кредитом не произошла такая же история, его выдают на более длительный срок, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. Иной раз идут даже на предоставление каникул, во время которых заемщик, например, оплачивает только проценты по кредиту.

Разумеется, вынужденно идя на реструктуризацию, банк старается не остаться внакладе. Как, впрочем, и клиент. Но если за банкиром стоит юридическая служба, то клиенту самому придется отстаивать свои права. В первую очередь нужно понимать, что банк соглашается на реструктуризацию не по доброте душевной, а по необходимости. И в любой момент от него можно ожидать подвоха. Самый правильный образ действий — это забрать экземпляр нового договора с собой для изучения и совета с юристом. И если на вас будут давить, не поддавайтесь, помня о том, что реструктуризация нужна банку не меньше, чем вам.

Не бойтесь и того, что банк нарисует вам немыслимые штрафы и неустойку — их сократят по статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Это, к слову, одна из причин, по которой банку нужна возможность вывести вас на новый виток кредитования. По сути, вам предлагается кормить его и дальше.

Все вышесказанное, правда, вряд ли означает, что можно пойти сейчас набрать кредитов, которые потом можно будет не отдавать. Условия их выдачи стремительно ужесточаются. Времена, когда можно было получать 20 тысяч, а выглядеть так, будто у тебя доход все 60, прошли. Деньги обретают реальную цену.